未来学家凯文·凯利说：“所有的企业都无法逃脱，但所有的城市几乎都是不朽的。”今天，链接数字生态已经成为企业生存的一种方式。

8月8日，金蝶“2023全球创意大会暨企业数字信用平行论坛”在深圳隆重举行。金蝶信息科首席运营官朱海勃在主题报告中发表了《共建企业数字信贷生态建设》 “解决包容性金融的三个困难”表示，目前小微金融服务面临“发现、转型、识别”三个问题，导致小微金融服务的可用性不高。

根据中国银行业协会的研究，%的银行家认为普惠金融是信贷供应的首要任务。作为当代企业的数字信贷资产，数据正成为数字普惠金融战争的“核心”武器。

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见微知“信” 掌握五大行业风险维度

朱海勃表示，在过去的几年里，金蝶信科与100多家银行金融机构合作，为150万企业提供服务。在此过程中，积累了大量企业授权的财税数据，推出了“泾渭云”企业大数据征信云服务。朱海波分享了风险控制维度的五个示例，“泾渭云”提炼总结了3000多个核心风险标签。

各行业的风险差异：根据“泾渭云”的风险数据，不同行业的风险值不同，并随时间变化而波动。2022年，住宿、餐饮、交通等特定行业风险较高。到2023年7月，住宿、餐饮、交通风险降低，建筑业风险升高。纺织、木制品、食品饮料行业的风险高于制造业的平均水平，矿产品的风险也高于批发零售业的平均水平。

税负率字段：揭示了企业的真实纳税水平。税负率极低的企业容易虚构发票，风险高于平均水平。

月平均开票天数：企业月开票天数与经营稳定性正相关，开票天数较多意味着风险较低。

应收账款比例：根据应收账款占营运资产的比例，判断企业应收账款的规模。低比例表示应收账款较小，拖欠风险较低。当应收账款比例低于一定水平时，企业风险显著降低。

交易对象与供应链关系：泾渭云数据分析显示，通过供应链交易关系，可以更好地识别高质量企业，与更多核心企业合作交易的企业风险越低。此外，稳定的客户数量也会对企业的声誉产生积极的影响。

共建企业数字信贷生态生态 解决“发现难、转化难、识别难”问题

近几年来，企业数字化信贷蓬勃发展。根据中国人民银行《2021年第四季度中国货币政策执行报告》，小微企业信用贷款余额年均增长148%以上。

朱海勃认为，目前小微金融服务的困难在于企业信贷需求生产过程中的三个关键环节：发现、转型和识别。通过场景创新、产品智能匹配模型和数据驱动解决方案，金蝶信科可以有效解决发现、转化和识别的困难。

首先，构建多维客户获取场景，解决发现问题。

传统的电销和营销方法成功率低，网销成本高。为此，金蝶信科通过金蝶的SaaS云服务系统，构建了金蝶生态客户获取场景，帮助金融机构有效发现融资需求。对于中小企业，金蝶信科将信用评估服务嵌入金蝶“精斗云”。客户在使用软件时授权数据，并根据模型进行评分，以获得低成本、高质量的金融服务。金蝶信科面向中大型企业，在金蝶云星空系统中嵌入了“金蝶效应金融”供应链金融服务平台，帮助金融机构在4万家核心企业的产业链场景中分批发现优质小微客户。此外，基于隐私计算功能，金蝶帮助银行准确识别优质企业的上下游关系，批量识别潜在优质客户，定义核心企业白名单。目前，金蝶信科每天能够准确获得4000家企业的融资需求。

二是打造产品匹配模型，解决转化问题。

由于产品数量众多，将潜在客户转化为实际金融产品申请人是另一个难点。金蝶新科基于3000多个数据标签，构建了400多个产品匹配规则。根据金融产品的准入规则和客户的数据信用，帮助客户准确匹配金融产品，从而提高产品的转化率。

最后，提高信息真实性和数据质量，解决识别问题。

“虽然复杂的验证不能节省劳动力，但数据很昂贵，但不能减少物质资源。”在信用过程中，信息的真实性和欺诈是一个重要的挑战。金蝶信科通过数据分析和隐私计算技术，特别是对虚假发票、伪造身份、伪造业务、数据处理错误等进行监控和纠正，以提高数据质量，识别欺诈。

“共建多维金融数据基础，成为整个金融业的基础设施。朱海勃说，在未来，解决包容性问题仍需要解决数据的丰富性，金融数据基础需要由核心企业、信用调查公司、交易所等具有数据资源的机构共同建立。通过整合信用调查信息、财产信息、工商司法信息、税务信息等多维数据，为金融科技创新提供基本动力，构建共享的数字可持续金融生态，帮助小微包容性实体经济的高质量发展。

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